Explicale a tus hijos la crisis, para que no repitan tus errores

Una de las mejores formas de entender un problema muy complejo es intentar explicárselo a un niño pequeño.  Descubrir, entre toda la información sobre el tema, lo realmente fundamental, y simplificarlo para que un niño pueda comprenderlo, es un esfuerzo que siempre tiene recompensa.

Por eso no debería darnos miedo que un niño nos preguntara: ¿por qué estamos en crisis?

Sin embargo, esa es una pregunta demasiado difícil para respondersela a un niño.  O quizás no...

La mayoría de las personas tiene problemas financieros porque no conoce la diferencia entre un activo y un pasivo. Se pasan la vida construyendo pasivos, cuando lo que tenían que hacer es construir activos.  Esa es la principal causa de esta crisis.

Pero, un momento.  ¿Cómo voy a explicarle a mi hijo la crisis con unos conceptos tan abstractos? ¡Si eso no se estudia en la escuela!

Nuestro sistema escolar está básicamente diseñado para que nuestros hijos se esfuercen exclusivamente para conseguir un "buen empleo". De manera que los chicos finalizan sus estudios prácticamente sin ningún conocimiento financiero.  Así que la mayoría de nosotros tampoco sabemos la diferencia entre un activo y un pasivo.  Pero conocer esta diferencia es fundamental para que nuestros hijos no vuelvan a caer en los mismos errores que nos han llevado a nosotros a la crítica situación financiera en la que nos encontramos.

Pero, ¿cómo voy a explicarle algo tan aburrido y desconcertante a un niño?  Pues utilizando el principio KISS (Keep It Simple Stupid), "Manténlo sencillo, estúpido". Expresando los conceptos con sencillez, incluso para complicados conceptos financieros. Con dibujos. Sin números.  Así comprenderán el esquema, el movimiento del dinero, y más tarde, si es necesario, ya se añadirán poco a poco los números.  Para entender la crisis no hacen falta números.

Bien, vamos a explicarle a nuestro hijo la diferencia entre un activo y un pasivo.  No intentes buscar las definiciones en el diccionario, no será de gran ayuda.

Simplemente tienen que saber que "los activos ponen dinero en tu bolsillo", y "los pasivos sacan dinero de tu bolsillo". Fácil, sencillo y utilizable.

Si deseas ser pobre o llegar a tener graves problemas económicos, pasa tu vida construyendo pasivos. Si quieres ser rico, o no repetir los errores de tus padres, simplemente pasa tu vida construyendo activos.  No saber la diferencia es lo que ocasiona los problemas financieros en el mundo real.  A las personas, a las familias, a las empresas, incluso a los gobiernos y los países.

Vamos con los dibujos:  empezamos con el activo.

El cuadro superior es una Declaración de Ingreso, también llamado Estado de Pérdidas y Ganancias. Mide los ingresos y los gastos. El dinero que entra y el dinero que sale. El diagrama inferior es la Hoja de Balance. Se le llama así porque se supone que debe equilibrar los activos contra los pasivos. Muchos novatos en las finanzas no conocen la relación entre la Declaración de Ingreso y la Hoja de Balance.Pero en realidad es vital comprender esa relación, incluso para la vida real.

El patrón de flujo de un activo es fácilmente comprensible con este dibujo.  Los activos generan ingresos.

Sigamos con el pasivo:

Igual de fácil de entender.

Resumiendo la lección:

Un activo es algo que pone dinero en mi bolsillo.
Un pasivo es algo que extrae dinero de mi bolsillo.

Esto es en realidad todo lo que necesita saber.  Ahora, dale tiempo a tu hijo tiempo para imaginar ejemplos de activos y pasivos.  Y dedica algo de tiempo a pensar tú también en ello.  ¿es tu casa un activo? ¿o un pasivo? ¿y tu coche?

Bien, ahora analicemos la causa fundamental de la crisis.  Así es como se comporta una persona que tarde o temprano tendrá problemas económicos:

Y así es como se debería comportar una persona que no desea tener problemas económicos:

Obviamente, todos estos diagramas han sido simplificados al extremo. Todos tenemos gastos vitales, la necesidad de alimentos, vivienda y vestido. Pero lo que intentan mostrar los diagramas es el flujo de efectivo a lo largo de la vida, y las diferentes formas de gestionar el dinero. Es el flujo de efectivo lo que cuenta la historia. Es la historia de cómo una persona maneja su dinero, qué hace después de que tiene el dinero en la mano.

El primer diagrama muestra la historia de una persona que no llega a fin de mes.  Los gastos son superiores a los ingresos, y tiene que acudir al banco a pedir algún tipo de préstamo. Con este flujo extra de dinero, consigue igualar los ingresos y los gastos.  Pero el mes siguiente, ha incluido un nuevo pasivo: la devolución de parte de este préstamo, junto con unos intereses.  Acaba de agrandar la columna de pasivo.  Dentro de poco tiempo, a pesar del aumento de ingresos gracias al crédito, la situación inexplicablemente empeorará, y nuevamente será imposible pagar los crecientes gastos. Únicamente se ha pospuesto el problema inicial, haciéndolo ahora más grave, ya que la inyección de dinero inicial se ha acabado, y cuando vuelve a solicitar un nuevo préstamo el banco empieza a ponerle pegas.  Si finalmente accede a concederle un nuevo préstamo, será únicamente con la promesa de pagar más intereses por él.  Después de intentar una y otra vez rellenar el hueco entre ingresos y gastos con la misma solución, llega un momento que el banco no accede a concederle un nuevo crédito, por más intereses que prometas pagarle.  Esta persona ha llegado a una situación de quiebra.  La salida de esta situación va a ser dura, y difícil.

Esta triste historia, simplificada casi como si fuera un cuento, es la que ha sucedido en la realidad, una y otra vez, en todos los niveles imaginables, hasta llegar a la situación actual.  Todos estamos en quiebra.  Igual que la persona del cuento, nuestro país (y algunos otros) está en quiebra.  Y la salida de esta situación será dura, y difícil.

Lógicamente, tú que eres adulto e inteligente, sabes que la situación real es mucho más compleja, y que las causas, la evolución, y las consecuencias, tienen muchos más matices.  Pero seguro que eres capaz de explicarle así la crisis a tus hijos.  

Y cuando lo entiendan, podrás pasar a explicarles el segundo diagrama, el de una persona que en vez de construir pasivos construyó activos, una persona que no sufrió la crisis.  

Una persona rica.

P.D. Gran parte de lo explicado aquí ha sido extraído del libro Padre Rico, Padre Pobre de Robert Kiyosaki.  A pesar de estar escrito por una persona que puede calificarse como un "rico sin escrúpulos" (permítame la insolencia, Sr. Kiyosaki) está lleno de enseñanzas y de consejos muy útiles, para tí y para tus hijos.  El resumen anterior es sólo una pequeña muestra, aplicada a la vida real.

Un buen comienzo, si quieres que tus hijos salgan de la escuela con cimientos financieros sólidos, lo que les será de mucha utilidad en la vida real.

Emiratos Arabes Unidos – la más injusta riqueza

Recientemente hemos realizado una visita turística a dos de las ciudades más sorprendentes y extravagantes del mundo: Dubai y Abu Dhabi.  Se trata de ciudades-estado, o más correctamente de emiratos independientes de un pequeño país del Golfo Pérsico, los Emiratos Árabes Unidos.

Precisamente por lo sorprendentes que pueden llegar a ser, estoy recomendando a todos mis conocidos que las vayan a visitar.  Son dos lugares de una increíble riqueza, a pesar de encontrarse en el más puro desierto.  La razón de esta inmensa riqueza es muy sencilla: el petróleo. Antes de su descubrimiento, estos dos emiratos eran inmensamente pobres; desde su descubrimiento son inmensamente ricos.  De hecho Emiratos Árabes Unidos no es sólo Dubai y Abu Dhabi: existen otros cinco emiratos que forman esta federación, pero siguen siendo, más o menos, igual de pobres que hace cincuenta años.  La principal actividad económica en la zona antes de este crucial descubrimiento era la cría de camellos, la producción de dátiles y verduras en los pocos oasis del interior, la pesca y la búsqueda de perlas. Y estas actividades siguen teniendo un peso importante en las economías de los restantes cinco emiratos, hoy en día.

Una increíble cadena de buena suerte permitió a la familia que ostentaba el poder en los pequeños consejos locales desde el siglo XVIII, la dinastía Al Maktum, pasar a controlar una de las mayores fortunas del mundo, y acceder a una concentración de poder inimaginable para el gobernante de hace tan sólo tres generaciones.

Las historias de Dubai y Abu Dhabi son paralelas, aunque con pequeñas diferencias, que explican la diferencia entre estas dos ciudades hoy en día:

- Ambas eran protectorados británicos desde 1820, debido a su estratégica situación, en el golfo pérsico.  La única diferencia en los siguientes años fue que Dubai era una importante escala para los comerciantes extranjeros (sobre todo hindúes), que se establecieron en la ciudad. Hasta la década de 1930, la ciudad era conocida por las perlas que exportaba.

- En ambas se descubrió petróleo: en Abu Dhabi en 1958, y en Dubai en 1966.  Sin embargo, las reservas de ambos emiratos son las reservas nunca están claros, pero según los estudios Dubai se terminará su petróleo entre 2015 y 2025.  Sin embargo, las reservas de Abu Dhabi durarán entre 50 y 100 años más.

- En ambos lugares los beneficios del petróleo han permitido hacerse rico a casi el 100% del a población autóctona.  A pesar de la previsible corrupción de los gobernantes, que tienden a quedarse todos los beneficios de la explotación de los recursos naturales, en este caso la población original era tan pequeña, y la riqueza generada por la explotación del petróleo tan inmensa, que inevitablemente se consiguió enriquecer a la mayoría de la población. 

- En ambos casos se tomó la decisión de diversificar la economía, de hacer otra cosa distinta de sacar petróleo del suelo, y recibir dólares a cambio.  Después de un tiempo, cuando no te caben los petrodólares el bolsillo, y ya no puedes hacerte una mansión más lujosa, todos podemos llegar a esa conclusión.  Sin embargo, la diferencia fundamental viene de las distintas reservas de petróleo.

Dubai estableció su plan en 1996, por lo que su diversificación era urgente.  Decidieron apostar por la exageración en todo lo que construyeron a partir de entonces.  Todo lo que se ha hecho en Dubai ha entrado en el record Guiness: el Burj Khalifa, la isla artifical Palm Jumeirah, el hotel Burj al Arab, el puerto deportivo artificial Dubai Marina, etc, etc, etc.  El objetivo principal de este plan es convertir a Dubai en un centro financiero de envergadura mundial estratégicamente localizado entre las capitales financieras de Londres y Singapur; además de atraer el turismo, especialmente el de lujo.

En Abu Dhabi, que partía de un menor desarrollo, se comenzó a planificar el crecimiento de la ciudad en la década de 1970, pero en seguida se dieron cuenta de que se quedaban muy cortos en sus previsiones.  El plan actual es mucho más ambicioso, y se diferencia del de Dubai en que no tienen tanta prisa, y su planificación es más a largo plazo.  Es un lugar más residencial, con tanto o más lujo, pero menos exagerado, con mucho más poder económico, por lo que su mayor interés es atraer a personal cualificado (principalmente europeo y estadounidense) y no tanto al turismo.  A pesar de ello, también tienen grandes proyectos megalómanos, como la Isla Saadiyat, donde construirán “delegaciones” de los museos Louvre, Guggenheim, y otros.

En definitiva, dos maneras distintas de gestionar la inmensa riqueza que les ha tocado en suerte.  Y nunca mejor dicho.  En la misma zona de la península arábiga, y con los mismos intereses estratégicos de partida, está Yemen, que es uno de los países más pobres del mundo.

Y esa es la sensación que yo tuve constantemente mientras visitaba las ostentosas calles de Dubai o Abu Dhabi: toda esa riqueza es inmensamente injusta.  Algo no funciona en este mundo cuando uno de los países más áridos del planeta tiene una tasa de consumo de agua tan exagerada, que incluso se pueden permitir esquiar en una enorme pista interior, mientras fuera el termómetro alcanza los 60ºC.

Si se echa un poco de imaginación, y se piensa que se hubiera encontrado ese mismo petróleo en cualquier otro lugar del mundo, se podría imaginar exactamente este mismo desarrollo de la historia, por retrasados o primitivos que fueran sus pobladores: esquimales a 200 km/h en sus Ferrari por el Ártico, o indígenas del Amazonas construyendo rascacielos de 1.500 metros de altura en medio de la jungla.  Disfrutando de una injusta riqueza.